{"id":9964,"date":"2013-08-20T18:38:36","date_gmt":"2013-08-20T16:38:36","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ccooservicios.es\/ibercaja\/circulares-sindicales\/hay-que-enjuiciar-a-los-bancos\/"},"modified":"2013-08-20T18:38:36","modified_gmt":"2013-08-20T16:38:36","slug":"hay-que-enjuiciar-a-los-bancos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ccooservicios.es\/ibercaja\/noticias\/hay-que-enjuiciar-a-los-bancos\/","title":{"rendered":"Hay que enjuiciar a los bancos."},"content":{"rendered":"

<\/p>\n

Contra los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos de las administraciones locales.<\/p>\n

<\/span><\/p>\n

 Aunque las autoridades de control se muestran incapaces de reaccionar ante el estrangulamiento de las finanzas locales por parte de los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos, las administraciones s\u00ed pueden hacerlo. Aqu\u00ed tenemos varias v\u00edas. <\/span><\/p>\n

Los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos, que los bancos denominan sin pudor \u201cpr\u00e9stamos estructurados\u201d, abarcan todo un abanico de pr\u00e9stamos propuestos a las administraciones, a los hospitales y organismos de viviendas sociales que han llevado a esos actores p\u00fablicos a especular, cuando esa actividad les est\u00e1 prohibida por ley. La particularidad de este tipo de pr\u00e9stamos es hacer soportar s\u00f3lo a los prestatarios un riesgo muy importante puesto que la evoluci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s, imprevisible y a menudo sin l\u00edmite, viene determinado por un mecanismo poco comprensible, tal que la tasa de cambio de moneda o la diferencia entre tasas cortas y tasas largas. El banco prestador nunca pierde: si los tipos de inter\u00e9s est\u00e1n al alza el prestatario ver\u00e1 en consecuencia c\u00f3mo su deuda aumenta, si \u00e9stos bajan (raramente ocurre), el banco prestador no sufrir\u00e1 ninguna p\u00e9rdida puesto que ha tomado la precauci\u00f3n de asegurarse contra ese peligro a trav\u00e9s de otro banco llamado banco de compensaci\u00f3n. Para atraer al cliente, la receta es simple: los primeros a\u00f1os se le propone un tipo de inter\u00e9s bonificado, inferior al tipo del momento. La evoluci\u00f3n no se da hasta al cabo de ese primer periodo de 3 a 5 a\u00f1os, tal y como se confirmar\u00e1 con la crisis financiera de 2007-2008 que har\u00e1 estallar los tipos de los pr\u00e9stamos alcanzados durante el segundo periodo de vida. <\/span><\/p>\n

\u00bfPor qu\u00e9 han propuesto los bancos este tipo de pr\u00e9stamos?<\/strong> <\/span><\/p>\n

El motivo es simple y vil: <\/strong>con este tipo de productos, los bancos han multiplicado sus m\u00e1rgenes por dos, tres, e incluso m\u00e1s. En los inicios de su comercializaci\u00f3n, a partir de 1995, los pr\u00e9stamos estructurados se propon\u00edan a las entidades p\u00fablicas locales para financiar sus nuevas inversiones, pero muy pronto, durante los a\u00f1os 2000, Dexia y los otros bancos iban a aconsejar a sus clientes que reorganizaran la totalidad de sus saldos de deuda. As\u00ed, en 2008, la deuda del consejo general de Seine-Saint-Denis estaba constituida por un 97% de pr\u00e9stamos t\u00f3xicos. <\/span><\/p>\n

\u00bfSe pueden evaluar los riesgos que representan los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos? <\/strong><\/span><\/p>\n

La comisi\u00f3n de investigaci\u00f3n parlamentaria que trabaj\u00f3 sobre esta cuesti\u00f3n durante el segundo semestre de 2011 public\u00f3 su informe con unas cifras sorprendentes: a finales de 2011 hab\u00eda en Francia 32.100 millones de euros de pr\u00e9stamos estructurados, repartidos en 10.688 contratos. El informe concreta: \u201cEl saldo total de prestamos estructurados de riesgo asciende a 18.828 millones de euros para el conjunto de las entidades p\u00fablicas locales, de las cuales 15.787 millones de euros presentan un riesgo elevado\u201d. Este mismo informe estima en 730 millones de euros el sobrecoste anual ocasionado por estos pr\u00e9stamos, al cual se le suman 252 millones de euros de gastos consecuencia de swaps peligrosos. Mil millones de euros de sobrecoste anual representa 40.000 empleos, es decir, \u00a1una empresa de 400 personas por departamento! <\/span><\/p>\n

\u00bfPor qu\u00e9 las entidades p\u00fablicas no rescinden esos contratos?<\/strong> <\/span><\/p>\n

Simplemente porque o no es posible, o les costar\u00eda demasiado caro. De hecho, los bancos ya se cuidaron de sellar sus contratos con cl\u00e1usulas de transformaci\u00f3n o de baja previendo compensaciones (o indemnizaciones de reembolso anticipado) de una suma considerable. Es frecuente que, para transformar un pr\u00e9stamo t\u00f3xico en un pr\u00e9stamo cl\u00e1sico a tipo de inter\u00e9s fijo o revisable, el banco exige en contrapartida una indemnizaci\u00f3n que puede ser superior a la suma del pr\u00e9stamo. <\/span><\/p>\n

A d\u00eda de hoy, la mayor\u00eda de las negociaciones amistosas efectuadas por las administraciones locales con los bancos han fracasado porque estos, en posici\u00f3n de ventaja, no quieren ceder en nada. <\/span><\/p>\n

\u00bfPor qu\u00e9 no han reaccionado los poderes p\u00fablicos?<\/strong> <\/span><\/p>\n

El informe de la comisi\u00f3n de investigaci\u00f3n parlamentaria de 2011 puso en evidencia una serie de carencias y de chapuzas por parte de las autoridades de control. Desde la prefectura, encargada del control de la legalidad, a las c\u00e1maras regionales de cuentas, pasando por las tesorer\u00edas, la delegaci\u00f3n general de las administraciones locales y los ministerios, todas las instancias p\u00fablicas han fracasado en sus respectivas misiones. A d\u00eda de hoy, el ejecutivo y el legislativo no han propuesto ninguna soluci\u00f3n v\u00e1lida para aclarar esta situaci\u00f3n. <\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 soluciones tienen a su disposici\u00f3n los agentes p\u00fablicos locales?<\/strong> <\/span><\/p>\n

Para las administraciones territoriales, los hospitales p\u00fablicos y los organismos de vivienda social contaminados por los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos, la soluci\u00f3n pasa por la suspensi\u00f3n del pago de los intereses de los prestamos incriminados, la acci\u00f3n de la justicia contra los bancos y la llamada a la poblaci\u00f3n (en particular a los miembros de las colectividades locales para una auditor\u00eda ciudadana) para apoyarles en su lucha. Habiendo ya como hay m\u00e1s de un centenar de colectivos, un combate as\u00ed, se puede ganar. Como muestra de ello, tres decisiones recientes han dado el pistoletazo de salida animando a los agentes p\u00fablicos locales que han optado por tomar esa v\u00eda. <\/span><\/p>\n

Para empezar, el 31 de mayo de 2012, la c\u00e1mara regional de cuentas de Auvergne-Rh\u00f4ne-Alpes consider\u00f3 que los gastos relativos al pago de los intereses de los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos del municipio de Sassenage no presentaban un car\u00e1cter obligatorio en la medida en que no eran susceptibles de ser impugnadas en su principio y en su suma. <\/span><\/p>\n

Luego, el 24 de noviembre de 2011, el Tribunal comarcal de primera instancia de Paris dio la raz\u00f3n al municipio de Saint-\u00c9tienne, el cual hab\u00eda interrumpido el pago de los intereses al Royal Bank of Scotland, una decisi\u00f3n confirmada por el Tribunal de Apelaci\u00f3n de Par\u00eds, el 4 de julio de 2012. El 11 de noviembre de 2012, RBS concluy\u00f3 un acuerdo amistoso con la ciudad aceptando hacerse cargo del 50% de la compensaci\u00f3n para deshacer dos contratos de swap impugnados. <\/span><\/p>\n

Y por \u00faltimo, el 8 de febrero de 2013, en un enfrentamiento entre el consejo general de Seine-Saint-Denis y Dexia, el tribunal comarcal de primera instancia de Nanterre decidi\u00f3 la nulidad de la cl\u00e1usula de inter\u00e9s de tres contratos por falta de menci\u00f3n de la tasa efectiva global (TEG) en el fax de confirmaci\u00f3n de los pr\u00e9stamos. <\/span><\/p>\n

Desde el punto de vista del derecho, existe una multitud de pruebas susceptibles de ser utilizadas contra los bancos (el fraude o enga\u00f1o, la falta de consejo, falta de TEG, el car\u00e1cter especulativo de las operaciones, etc.) para conseguir que los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos sean reconocidos como ilegales o ileg\u00edtimos. <\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 deben reclamar las administraciones p\u00fablicas locales contaminadas por los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos?<\/strong> <\/span><\/p>\n

Tienen que pedir a los bancos que sustituyan a los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos por pr\u00e9stamos no arriesgados (a tipo fijo o a tipos revisables cl\u00e1sicos), sin compensaci\u00f3n, sin ampliaci\u00f3n de duraci\u00f3n, sin cl\u00e1usula leonina o abusiva. Puesto que son ellos los que han estado siempre tras el origen de este tipo de pr\u00e9stamos, los bancos deben soportar la totalidad de los sobrecostes que les han provocado a los prestatarios. <\/span><\/p>\n

Deben igualmente exigir de los poderes p\u00fablicos una profunda reforma de la financiaci\u00f3n de las entidades p\u00fablicas locales para que se pongan a disposici\u00f3n de estas \u00faltimas los pr\u00e9stamos no arriesgados a tasas preferentes o nulas. Los poderes p\u00fablicos deber\u00e1n igualmente tomar todas las medidas necesarias para obligar a los bancos a sustituir los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos que ellos comercializaron por unos pr\u00e9stamos no arriesgados en las condiciones enunciadas. <\/span><\/p>\n

\u00bfPor qu\u00e9 a las administraciones p\u00fablicas les interesa emprender acciones legales antes del 19 de junio de 2013? <\/span><\/p>\n

Es importante que las administraciones p\u00fablicas locales emprendan sus acciones legales lo antes posible, pues los prestatarios que han firmado sus contratos de pr\u00e9stamos antes de junio de 2008 tienen hasta el 19 de junio de 2013 para emprender una acci\u00f3n de responsabilidad contractual. De hecho, la ley 2008-561 del 17 de junio de 2008 (aprobada el 17 de junio, publicada en el \u201cBolet\u00edn Oficial\u201d el 18 y aplicable el 19) reformando la prescripci\u00f3n en materia civil modific\u00f3 el art\u00edculo 2224 del C\u00f3digo Civil que dispone: \u201cLas acciones personales o mobiliarias prescriben a los cinco a\u00f1os a partir del d\u00eda en el que el titular de un derecho conoce o debe conocer los hechos permiti\u00e9ndole ejercerlo\u201d. Una acci\u00f3n despu\u00e9s del 19 de junio de 2013 ser\u00e1 siempre posible, pero ser\u00e1 m\u00e1s complicado para el prestatario, que deber\u00e1 aportar la prueba de los motivos objetivos que le impidieron percatarse del car\u00e1cter err\u00f3neo del contrato antes de esa fecha. <\/span><\/p>\n

Si se les pide a los bancos soportar la totalidad de los sobrecostes, \u00bfno deber\u00edan los contribuyentes ser llamados a pagar por Dexia \u2019in fine\u2019?<\/strong> <\/span><\/p>\n

En la medida en la que cerca de 10 mil millones de pr\u00e9stamos t\u00f3xicos de Dexia Municipal Agency (DEXMA) fueron recuperados por la Sociedad de financiaci\u00f3n local (SFIL participada al 75% por el Estado, al 20% por la CDC y al 5% por la Banca postal), es ahora el Estado Franc\u00e9s el que asume el riesgo. Pero yo creo que existe una prueba de derecho para evitar que los contribuyentes, a trav\u00e9s del Estado, sean obligados a pagar los sobrecostes. Yo recomiendo que los bancos de compensaci\u00f3n de los bancos que consintieron pr\u00e9stamos t\u00f3xicos sean convocados solidariamente con esos bancos prestadores a soportar la totalidad de los sobrecostes consecuentes de los montajes financieros en los que han participado. As\u00ed, el prestamo estructurado no podr\u00e1 tenerse en cuenta de manera aislada sino que debe ser examinado en el cuadro de una asociaci\u00f3n entre el prestatario, el prestador y el banco de compensaci\u00f3n. En la medida en el que los pr\u00e9stamos estructurados sean considerados como ilegales o ileg\u00edtimos, el banco de compensaci\u00f3n tambi\u00e9n debe ser corresponsable del montaje delictivo en el que ha participado. Aceptar la exoneraci\u00f3n de los bancos de compensaci\u00f3n de este tipo de responsabilidad ser\u00eda equiparable a considerar legales y leg\u00edtimas las contra-garant\u00edas que podr\u00edan aportar a traficantes de droga, a delincuentes dedicados al tr\u00e1fico de seres humanos o a criminales dedicados al blanqueo de dinero. <\/span><\/p>\n

Los bancos tienen la obligaci\u00f3n de informarse sobre la moralidad de sus clientes y sobre la licitud de las operaciones efectuadas por \u00e9stos. En este caso concreto, es incuestionable que los bancos de compensaci\u00f3n han incumplido esta obligaci\u00f3n. Esto permitir\u00eda que se hicieran cargo de los sobrecostes de los pr\u00e9stamos t\u00f3xicos de DEXMA, ya no la SFIL (y a trav\u00e9s de ella el Estado y los contribuyentes), sino los bancos de compensaci\u00f3n que intervinieron en esos pr\u00e9stamos t\u00f3xicos. Estos bancos de compensaci\u00f3n, entre los cuales se encuentran sobre todo Goldman Sachs, Morgan Stanley, Royal Bank of Scotland, HSBC, Dexia Bank Belgium, Deustche Bank, etc., son en gran parte responsables de la crisis financiera que comenz\u00f3 en 2007 y tienen todos los medios financieros para soportar esos sobrecostes. <\/span><\/p>\n

Patrick Saurin \u2013 CADTM<\/strong>     Traducci\u00f3n: Cristina Gonzalez <\/p>\n

http:\/\/cadtm.org\/Hay-que-enjuiciar-a-los-bancos<\/a> <\/p>\n

Comfia-CCOO Caja3<\/span> no se identifica necesariamente con los contenidos publicados, excepto cuando son firmados por la propia organizaci\u00f3n.<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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