<\/p>\nLo han hecho directamente, someti\u00e9ndolas en las sucursales bancarias a todo tipo de enga\u00f1os y trampas, e indirectamente, imponiendo a todos un modelo econ\u00f3mico basado en el endeudamiento creciente que lleva consigo p\u00e9rdida de ingresos, empleo cada vez m\u00e1s escaso y precario y hasta la ruina del Estado si no se le pone freno pronto. Pero las autoridades no les piden cuentas. La relaci\u00f3n de las malas pr\u00e1cticas y los enga\u00f1os es ampl\u00edsima y no es f\u00e1cil determinar cu\u00e1l es el m\u00e1s grande, por las personas a las que afecta y por el da\u00f1o econ\u00f3mico que ha provocado. Pero ahora que las m\u00e1s graves han salido ya a la superficie comprobamos que son mucho peores que lo que pudiera pensarse.<\/p>\n
Son gigantescas la estafa de las participaciones preferentes y la de las cl\u00e1usulas suelo, \u00e9sta \u00faltima producida bajo diferentes formas. Entre ambas pueden haber afectado, seg\u00fan las organizaciones de usuarios m\u00e1s solventes, a dos millones de espa\u00f1oles. Es m\u00e1s dif\u00edcil de calcular a\u00fan el quebranto econ\u00f3mico provocado. Parece que los Bancos espa\u00f1oles colocaron 30.000 millones de euros en preferentes entre 1999 y 2011 y que los titulares pueden haber perdido, en muchos casos, hasta el 90% del valor suscrito. Y menos se sabe del coste exacto que ha podido suponer para los afectados la estafa consistente en colocar productos financieros muy arriesgados para los hipotecados (swap) como si fueran seguros favorables para ellos, aunque podemos hacernos una idea de su magnitud y gravedad si tenemos en cuenta que el n\u00famero de sentencias condenatorias de los Bancos pueden pasar ya de 600.<\/p>\n
Sin embargo, a pesar de que estas dos estafas son multimillonarias, se quedar\u00edan casi en nada frente a la que conlleva el premio gordo para la banca: la manipulaci\u00f3n del eur\u00edbor que, como casi todo el mundo sabe, es el \u00edndice que en Espa\u00f1a se toma como referencia para calcular el tipo de inter\u00e9s de las hipotecas.<\/p>\n
Ya se ha descubierto que el L\u00edbor, es decir, el que se utiliza en el Reino Unido, ha sido manipulado a su favor por los Bancos, la mayor\u00eda de los cuales son los que tienen que ver con el eur\u00edbor. Y las sospechas de que \u00e9ste tambi\u00e9n lo ha sido son mucho m\u00e1s que consistentes, como est\u00e1 demostrando el abogado Juan Moreno y varios grupos de ciudadanos que han conenzado a presentar reclamaciones y denuncias en los juzgados espa\u00f1oles (Moreno Yag\u00fce: \u201cEl Euribor es una monumental estafa\u201d). Si se confirma, estar\u00edamos hablando de cientos de miles de millones de euros que han ido indebidamente del bolsillo de los hipotecados a la cartera de los banqueros.<\/p>\n
Y detr\u00e1s de estas grandes estafas vienen otras de menor escala, pero igualmente costosas para los clientes.<\/p>\n
He hecho una consulta r\u00e1pida en algunas asociaciones, foros y denuncias p\u00fablicas y no me ha sido dif\u00edcil descubrir este rosario de enga\u00f1os al menudeo, pero que en conjunto deben haber supuesto cientos de millones de beneficios extraordinarios a los Bancos. Relaciono a continuaci\u00f3n los que aparecen m\u00e1s habitualmente.<\/p>\n
Cobros indebidos y fraudulentos por razones varias:<\/p>\n
\u2022 Por \u201ccomisi\u00f3n de descubierto\u201d en cuentas en la que no se han autorizado descubiertos.<\/p>\n
\u2022 Por retraso en la firma de p\u00f3lizas cuando no es causado por el cliente, sino por la entidad.<\/p>\n
\u2022 Por cuentas que se cre\u00edan canceladas y que por error u olvido no se cancelaron en su momento sin que las entidades avisaran de ello.<\/p>\n
\u2022 Por emisi\u00f3n del cheque destinado a la cancelaci\u00f3n el pr\u00e9stamo en las subrogaciones en la hipoteca, cuando es una actuaci\u00f3n obligada y no un servicio prestado por el Banco.<\/p>\n
\u2022 Por gastos de reclamaci\u00f3n por un solo concepto pero en diversas ocasiones y en el mismo periodo.<\/p>\n
\u2022 Por los descubiertos producidos por el uso ileg\u00edtimo de tarjetas de d\u00e9bito o cr\u00e9dito.<\/p>\n
\u2022 Por descubierto a personas f\u00edsicas que exceden de 2,5 veces el inter\u00e9s legal del dinero, para lo cual a veces las presentan como gastos de reclamaci\u00f3n.<\/p>\n
\u2022 Inclusi\u00f3n en los contratos de hipotecas de una clausula que permite a los Bancos vender los pisos hipotecados en subasta notarial si se produce el impago.<\/p>\n
\u2022 Utilizaci\u00f3n del indebido concepto de \u201ccargos varios\u201d para aplicar comisiones cobradas conjuntamente por uno o varios conceptos.<\/p>\n
\u2022 Prohibici\u00f3n o incluso cobro en ocasiones por cancelaci\u00f3n de cuentas en sucursal distinta a la de su apertura.<\/p>\n
\u2022 \u201dColocaci\u00f3n\u201d por los directores de sucursales de inversiones, sin explicar su verdadera naturaleza ni informar debidamente del riesgo que conllevan.<\/p>\n
\u2022 Limitaci\u00f3n de los horarios y fechas para efectuar pagos de recibos por ventanilla.<\/p>\n
\u2022 Girar sucesivamente recibos inatendidos por el cliente para generar gastos m\u00faltiples de reclamaci\u00f3n por la misma deuda.<\/p>\n
\u2022 Exigir nuevas tasaciones de los inmuebles, cuando ya han sido tasados por otra entidad, alegando que no son tasaciones homologadas, para que la empresa de tasaci\u00f3n del Banco vuelva a cobrar a los clientes.<\/p>\n
\u2022 Requerir el pago de los pr\u00e9stamos vencidos sin respetar la confidencialidad, enviando comunicaciones abiertas, faxes a lugares de trabajo u otros donde se hace p\u00fablica la situaci\u00f3n de los clientes afectados para presionarlos, o incluso comunic\u00e1ndolo a terceras personas.<\/p>\n
\u2022 Negativa a hacerse cargo de los importes sustra\u00eddos por uso fraudulento de tarjetas bancarias, aduciendo para ello razones inapropiadas o simplemente aprovech\u00e1ndose de la ignorancia de los clientes.<\/p>\n
\u2022 Incluir a los deudores directamente en las listas de morosos sin presentar previamente la debida reclamaci\u00f3n.<\/p>\n
\u2022 Ocultaci\u00f3n de la documentaci\u00f3n relativa a las operaciones bancarias a petici\u00f3n de los clientes, argumentando que son estos los que deben conservarlas.<\/p>\n
\u2022 Embargo, sin respetar las limitaciones establecidas por la ley, de saldos en cuentas que sirven habitualmente para el abono de sueldos, salarios o pensiones.<\/p>\n
\u2022 Env\u00edo de tarjetas de cr\u00e9dito que no han sido solicitadas por los clientes y reclamaci\u00f3n de comisiones de emisi\u00f3n, renovaci\u00f3n o mantenimiento si los clientes tratan de recharzalas.<\/p>\n
\u2022 Realizaci\u00f3n de anotaciones en cuenta sin el consentimiento de su titular o sin disponer una autorizaci\u00f3n gen\u00e9rica para el adeudo.<\/p>\n
\u2022 Negativa de las entidades a pagar recibos de hipotecas o tarjetas de cr\u00e9dito cuando las cuentas est\u00e1n al descubierto, una forma indebida de presi\u00f3n para que los clientes se pongan al d\u00eda y regularicen la cuenta.<\/p>\n
\u2022 Hacer cargar a los clientes con gastos de correo excesivos, por ejemplo, cargando tantos como documentos vayan en el env\u00edo, o haciendo que los pague \u00edntegramente el cliente cuando se acompa\u00f1a informaci\u00f3n de la que se beneficia el Banco.<\/p>\n
\u2022 Sustituci\u00f3n de las hojas de reclamaciones oficiales por otras sin sello ni validez.<\/p>\n
\u2022 Modificaci\u00f3n sin el consentimiento de los clientes de condiciones de contrato relativos, sobre todo, a tarjetas o mantenimiento de cuentas.<\/p>\n
\u2022 Sustracci\u00f3n de dinero de cuentas con varias personas titulares por deudas de una de ellas.<\/p>\n
\u2022 Ignorar \u00f3rdenes de clientes.<\/p>\n
\u2022 Reintegrar al portador sin comprobar su identidad, o permitir que personas no autorizadas puedan ordenar operaciones que afectan a un tercero.<\/p>\n
\u2022 Redondeo al alza de los tipos de inter\u00e9s.<\/p>\n
No digo que todos los Bancos hayan cometido este tipo de enga\u00f1os, ni con todos sus clientes. Es simplemente una escueta relaci\u00f3n de los que han sufrido muchos miles de espa\u00f1oles. No en una o dos ocasiones, sino tambi\u00e9n en miles de ellas. Tampoco digo que todas se hayan quedado sin castigo o que no se haya resarcido nunca a los clientes afectados. Pero s\u00ed creo que se puede afirmar que cuando todo esto ha sido tan generalizado, cuando la estafa, el enga\u00f1o y las malas pr\u00e1cticas bancarias se han extendido tanto y han producido da\u00f1os a tant\u00edsimas personas, lo l\u00f3gico en un pa\u00eds m\u00ednimamente democr\u00e1tico hubiera sido que las instituciones se hubieran levantado y hubieran tratado de actuar, sin obligar a que la defensa ante esa pandemia de abusos fuese una pura acci\u00f3n individual.<\/p>\n
En lugar de eso, las autoridades han llamado a los banqueros a sus despachos, les han re\u00eddo la gracia y se han puesto a aplicar con la mayor diligencia las medidas que les reclamaban, hundiendo as\u00ed mucho m\u00e1s a nuestra econom\u00eda y arruinando a m\u00e1s personas. Han creado y consentido un r\u00e9gimen de aut\u00e9ntica impunidad para los banqueros, que es totalmente incompatible con la democracia, con la justicia y con la eficiencia econ\u00f3mica que se necesita para salir de la crisis.<\/p>\n
Juan Torres L\u00f3pez<\/strong><\/a>.<\/strong> Catedr\u00e1tico de Econom\u00eda Aplicada en la Universidad de Sevilla<\/span>.<\/p>\n<\/span><\/span><\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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