{"id":10444,"date":"2014-11-11T08:17:20","date_gmt":"2014-11-11T07:17:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ccooservicios.es\/ibercaja\/circulares-sindicales\/sobre-el-mecanismo-unico-de-supervision-y-la-union-bancaria-europea\/"},"modified":"2026-04-28T20:41:14","modified_gmt":"2026-04-28T18:41:14","slug":"sobre-el-mecanismo-unico-de-supervision-y-la-union-bancaria-europea","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ccooservicios.es\/ibercaja\/noticias\/sobre-el-mecanismo-unico-de-supervision-y-la-union-bancaria-europea\/","title":{"rendered":"Sobre el Mecanismo \u00danico de Supervisi\u00f3n y la Uni\u00f3n Bancaria Europea"},"content":{"rendered":"<p><span style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif;text-align:justify\">El pasado 3 de noviembre el Banco Central Europeo estren\u00f3 el Mecanismo \u00danico de Supervisi\u00f3n (MUS), organismo que se va a encargar de vigilar directamente a los 120 principales bancos de la zona euro e indirectamente al resto. El MUS no es m\u00e1s que una primera pata de la Uni\u00f3n Bancaria que ya en junio de 2012 los gobernantes de la Eurozona concibieron como una posible soluci\u00f3n a las crisis bancarias.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">Existe un amplio consenso a la hora de considerar responsable a la banca privada de buena parte de los problemas econ\u00f3micos actuales. Al fin y al cabo los bancos fueron los agentes que se endeudaron en niveles mastod\u00f3nticos para conceder y estimular un cr\u00e9dito tambi\u00e9n desorbitado a familias y empresas. Este fen\u00f3meno se agot\u00f3 en el a\u00f1o 2008 dando paso a una crisis bancaria de enorme envergadura: el flujo del dinero se detuvo, el mercado interbancario colaps\u00f3, y con \u00e9l la actividad bancaria, asestando un golpe mortal a la econom\u00eda productiva (dependiente de este endeudamiento). Las p\u00e9rdidas de los bancos no fueron salvadas o compensadas con el capital de sus accionistas o acreedores, sino con dinero del contribuyente. Estas ayudas p\u00fablicas a la banca inflaron de una manera muy importante los d\u00e9ficit p\u00fablicos de muchas econom\u00edas de la zona euro, dando lugar unos a\u00f1os m\u00e1s tarde a la crisis de la deuda p\u00fablica. Y el sobreendeudamiento de empresas, familias y Estados es lo que hoy d\u00eda complica enormemente la recuperaci\u00f3n de la econom\u00eda.<\/p>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">En consecuencia, el objetivo que los gobernantes europeos declaran perseguir con una Uni\u00f3n Bancaria es doble: 1) evitar el estallido de crisis bancarias y 2) en caso de no lograrlo, resolver las crisis de forma que el contribuyente sea el \u00faltimo en tener que pagar los platos rotos.<\/p>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">El punto 1 es el que se pretende abordar con el MUS. Se trata de supervisar la actividad de los bancos para que no incurran en pr\u00e1cticas tan arriesgadas como las pasadas. Para ello se han dictado normas obligatorias que han de cumplir todos los bancos, especialmente en lo referente a provisiones de capital. Una provisi\u00f3n de capital es el dinero que los bancos han de guardar como ?colch\u00f3n? por si alg\u00fan pr\u00e9stamo no es devuelto o por si alguna inversi\u00f3n fracasa, de forma que puedan soportar las p\u00e9rdidas con ese dinero reservado.<\/p>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">Sin embargo, aunque son medidas bien encaminadas para fortalecer la posici\u00f3n de los bancos, son claramente insuficientes por dos motivos:<\/p>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>Numerosos analistas ya han manifestado su preocupaci\u00f3n por la laxitud en estas medidas de control, al dise\u00f1ar unos indicadores de referencia inadecuados o al establecer exiguos niveles m\u00ednimos en muchos de estos indicadores, as\u00ed como al seguir permitiendo el mismo tipo de pr\u00e1cticas arriesgadas que generaron importantes desequilibrios financieros en el pasado.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>La crisis del sistema financiero no s\u00f3lo se ha producido por la gesti\u00f3n y la falta de supervisi\u00f3n a las entidades bancarias, sino fundamentalmente por la naturaleza de las actividades con las que hac\u00edan negocio. El sistema bancario no crea renta por s\u00ed mismo, si no que sus beneficios provienen en \u00faltima instancia de su papel como financiador de la econom\u00eda real a trav\u00e9s de lo que se conoce como ?punci\u00f3n financiera? (beneficios que obtiene por prestar dinero o por los productos financieros que pone en el mercado). El hecho de tener a un sistema bancario dedicado a sectores financieros cada vez m\u00e1s alejados de la actividad productiva o dedicado a financiar sectores productivos especulativos como el sector de la construcci\u00f3n, aumentan de forma significativa la exposici\u00f3n al ?riesgo de cr\u00e9dito? de un sector bancario.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">Para entenderlo mejor, se pueden poner dos ejemplos:<\/p>\n<ol style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>Uno de los instrumentos de inversi\u00f3n del sistema financiero son los hedge funds (fondos de inversi\u00f3n de alto riesgo) que ofrecen a los inversores la posibilidad de altos rendimientos. Los hedge funds son terriblemente opacos, incluso para los mismos inversores, dado que los gestores ocultan la informaci\u00f3n bajo el pretexto de no revelar sus estrategias a la competencia. Es pr\u00e1cticamente imposible someter a un instrumento financiero como \u00e9ste a obligaciones de informaci\u00f3n y a normas regulatorias y supervisoras directas, ya que existen enormes dificultades para poner precio a instrumentos as\u00ed que no se negocian en mercados secundarios l\u00edquidos. Por tanto, tratar de ?supervisar mejor? o ?mejorar la informaci\u00f3n? en este tipo de actividades de inversi\u00f3n y comercializaci\u00f3n de la banca no va a prevenir de riesgos sist\u00e9micos porque la \u00fanica forma de hacerlo pasa por prohibir este tipo de actividades a las que se dedica la banca.<\/li>\n<\/ol>\n<ol style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>Un banco puede conceder un cr\u00e9dito a una empresa constructora que es solvente (es decir, que puede devolver el dinero prestado) y cuando estalla la burbuja inmobiliaria por la que obten\u00eda grandes beneficios verse imposibilitada de saldar su deuda (caer en ?riesgo de cr\u00e9dito?). Es decir, inversiones sanas a priori pueden convertirse en t\u00f3xicas simplemente por la din\u00e1mica de la econom\u00eda real, sin necesidad de que los bancos hayan acometido malas pr\u00e1cticas. Porque la salud de los bancos no depende \u00fanicamente de c\u00f3mo gestionen sus actividades, sino tambi\u00e9n y fundamentalmente de la salud de la econom\u00eda productiva. Esto es precisamente lo que ha pasado de forma generalizada y uno de los motivos por el que los bancos se encuentran en una mala situaci\u00f3n. En consecuencia, supervisar la gesti\u00f3n del banco no es suficiente para asegurar su buen estado de salud.<\/li>\n<\/ol>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">El punto 2 (en caso de que la supervisi\u00f3n falle y se produzca una crisis bancaria, resolverla de forma que el contribuyente sea el \u00faltimo en tener que pagar los platos rotos) es el que se pretende abordar con el Mecanismo \u00danico de Resoluci\u00f3n (MUR), que todav\u00eda no ha sido puesto en marcha. Su naturaleza y fecha de creaci\u00f3n depender\u00e1 de las futuras negociaciones pol\u00edticas entre todos los miembros de la Eurozona, pero se espera que comience a funcionar en el a\u00f1o 2016. De momento se han decretado una serie de normas y l\u00edneas de actuaci\u00f3n que se discutir\u00e1n a finales de este a\u00f1o. Estas directrices son las siguientes:<\/p>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>El banco que tenga dificultades comenzar\u00e1 vendiendo parte de sus activos para conseguir dinero y as\u00ed saldar sus deudas.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>A continuaci\u00f3n, los primeros en soportar las p\u00e9rdidas ser\u00e1n los accionistas, seguidos de los acreedores de bonos convertibles y bonos junior, para terminar con el resto de acreedores.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>Si no bastara para resolver el problema, se cargar\u00edan p\u00e9rdidas a los depositantes de m\u00e1s de 100.000 euros en sus cuentas bancarias.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>En caso de que las medidas anteriores no sean suficientes, ser\u00eda el sector bancario a nivel europeo quien contribuir\u00eda a reparar el da\u00f1o a trav\u00e9s de un fondo constituido para tal fin.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>Este fondo bancario empezar\u00eda a originarse en el a\u00f1o 2016 e ir\u00eda nutri\u00e9ndose de aportaciones de todos los bancos europeos, que cada a\u00f1o tendr\u00edan que destinar una cantidad equivalente al 0,8% de los dep\u00f3sitos asegurados, con modificaciones en funci\u00f3n del riesgo financiero en el que incurran. Para el a\u00f1o 2024 se estima que el fondo alcanzar\u00eda la cifra de 55.000 millones de euros.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>Si este fondo resultase insuficiente, pasar\u00eda a soportar las p\u00e9rdidas el contribuyente.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">Como se puede ver, el objetivo principal es que el contribuyente sea el \u00faltimo en pagar los platos rotos de la banca. Al mismo tiempo, al existir un fondo bancario com\u00fan que respalda a todos los bancos de la Eurozona (y de otros pa\u00edses de la UE s\u00ed as\u00ed lo desean), se mutualizan los riesgos de las entidades, de forma que haya motivos para confiar por igual en un banco griego que en uno alem\u00e1n. Dotar de confianza al sistema bancario europeo es otro de los objetivos que se persiguen.<\/p>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">No obstante, este dise\u00f1o (todav\u00eda no aprobado) alberga importantes deficiencias. Se citan tres de las m\u00e1s importantes:<\/p>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>La creaci\u00f3n del fondo es gradual (a\u00f1o a a\u00f1o), y comenzar\u00e1 en 2016, por lo que no estar\u00e1 completo hasta dentro de diez a\u00f1os. Es evidente que de producirse pronto una crisis bancaria importante este fondo no estar\u00eda listo conforme a su dise\u00f1o.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>Incluso aunque la crisis bancaria se produjese despu\u00e9s de 2024, es muy probable que la cantidad total del fondo resulte insuficiente para solventar los problemas. Valga un bot\u00f3n: para 2024 se estima que la cantidad atesorada ser\u00e1 de 55.000 millones de euros, mientras que s\u00f3lo entre 2008 a 2012 las ayudas p\u00fablicas europeas a la banca alcanzaron los 560.000 millones de euros<a href=\"http:\/\/www.europadelosciudadanos.net\/2014\/11\/06\/sobre-el-mecanismo-unico-de-supervision-y-la-union-bancaria-europea\/#_ftn1\"><\/a>[1], diez veces m\u00e1s.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">\n<li>No hay previstos mecanismos de reparto de las cargas fiscales (m\u00e1s all\u00e1 del limitado Mecanismo Europeo de Estabilidad). Es decir, en el caso m\u00e1s que probable de que sea el sector p\u00fablico quien tenga que aportar dinero, nada se dice de si habr\u00e1 de hacerlo el Estado en cuesti\u00f3n o la Eurozona en su conjunto. Por lo tanto, esta uni\u00f3n bancaria no va acompa\u00f1ada de una uni\u00f3n fiscal, que es un complemento indispensable para que sea de verdad una uni\u00f3n bancaria. En el caso de Estados Unidos la interrelaci\u00f3n de ambas dimensiones es clara. Por ejemplo, cuando los bancos del Estado de Nevada (de tama\u00f1o similar a Irlanda) quebraron, no fue el Estado quien se hizo cargo del rescate (de un coste del 10% del PIB de Nevada) sino todos los Estados a trav\u00e9s del presupuesto federal. Esto, que s\u00ed es una aut\u00e9ntica uni\u00f3n bancaria y fiscal, no puede ocurrir en la Uni\u00f3n Europea porque no hay mecanismos dise\u00f1ados para ello.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">Sea como fuere, ni siquiera es necesario analizar este segundo pilar de la Uni\u00f3n Bancaria para concluir que este proyecto se enfrenta a obst\u00e1culos de enorme envergadura. Al fin y al cabo, s\u00f3lo se ha estrenado el primer pilar (el MUS) y para el segundo pilar queda al menos m\u00e1s de un a\u00f1o, suponiendo adem\u00e1s que las negociaciones pol\u00edticas no ralenticen el proceso (lo cual parece m\u00e1s que probable atendiendo a la falta de solidaridad y de acuerdo entre los estados miembros de la Uni\u00f3n Monetaria). Una supervisi\u00f3n \u00fanica no sirve de nada si no se acompa\u00f1a de mecanismos \u00fanicos de resoluci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align:justify;font-size:medium;font-family:arial, helvetica, sans-serif\">Esto es algo que acabamos de comprobar con las pruebas de resistencia y de calidad de activos que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo y la Autoridad Bancaria Europea: han puesto de manifiesto un d\u00e9ficit de capital de 25.000 millones de euros (\u00a1casi la mitad del futuro fondo bancario comentado!) en determinados bancos pero este agujero no se cubrir\u00e1 de forma comunitaria, sino que se le encomienda a los bancos afectados que adquieran capital en los mercados financieros. Si no pueden hacerlo, entonces ser\u00e1 el sector p\u00fablico nacional quien cubra esa deficiencia. En consecuencia, no s\u00f3lo no puede haber Uni\u00f3n Bancaria con la simple existencia del MUS, sino que este organismo acelera el trasvase del coste bancario a los bolsillos de los contribuyentes, algo que los dirigentes europeos dicen evitar con esta aventura institucional.<\/p>\n<address><em>[1] Si incluimos garant\u00edas, la cifra alcanza entre 2008 y 2010 los 1.600.000 millones de euros. Datos de la propia Comisi\u00f3n Europea. Disponible en&nbsp;<\/em><em>europa.eu\/rapid\/press-release_IP-13-1301_en.htm<\/em><\/address>\n<address><em><br \/><\/em><\/address>\n<address><em><strong>Eduardo Garz\u00f3n Espinosa \/&nbsp; Carlos Mart\u00ednez N\u00fa\u00f1ez &#8211;<\/strong><em>&nbsp;<a href=\"http:\/\/www.europadelosciudadanos.net\/\" target=\"_blank\">FEC<\/a>, Fundaci\u00f3n por la Europa de los Ciudadanos<\/em>  <\/em><\/address>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El pasado 3 de noviembre el Banco Central Europeo estren\u00f3 el Mecanismo \u00danico de Supervisi\u00f3n (MUS), organismo que se va a encargar de vigilar directamente a los 120 principales bancos de la zona euro e indirectamente al resto. 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