{"id":10402,"date":"2014-09-02T08:14:58","date_gmt":"2014-09-02T06:14:58","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ccooservicios.es\/ibercaja\/circulares-sindicales\/basilea-iii-la-normativa-bancaria-que-hay-que-conocer\/"},"modified":"2014-09-02T08:14:58","modified_gmt":"2014-09-02T06:14:58","slug":"basilea-iii-la-normativa-bancaria-que-hay-que-conocer","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ccooservicios.es\/ibercaja\/noticias\/basilea-iii-la-normativa-bancaria-que-hay-que-conocer\/","title":{"rendered":"Basilea III, la normativa bancaria que hay que conocer"},"content":{"rendered":"

En el conflicto entre el poderoso y el despose\u00eddo, el no intervenir no significa ser neutral; sino ponerse al lado del poderoso. (Paolo Freire). Y los bancos son los poderosos y todos ellos juntos, la fuerza que impide implantar una normativa para superar la crisis financiera que padecemos. Y los ciudadanos \u00bfqu\u00e9 pintan en todo esto?<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es un banco? <\/strong><\/span><\/p>\n

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Jos\u00e9 Luis Sampedro, en sus clases por los a\u00f1os 60, repet\u00eda que en los colegios se aprend\u00eda la lista de los reyes godos, pero que no se ense\u00f1aba lo que era un banco. Y ahora, m\u00e1s que nunca, los ciudadanos tienen que saber lo que es un banco para que puedan ejercer un control a su gesti\u00f3n que permita tener los ahorros seguros, invertir en la econom\u00eda real buscando al bienestar general de los ciudadanos y evitar que se repita otra crisis de deuda. <\/div>\n
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La definici\u00f3n de la palabra banco del Larrousse es sorprendente: ?Organismo p\u00fablico de cr\u00e9dito?. \u00bfDa por sentado que la actividad bancaria es un servicio p\u00fablico? O esta otra: ?Conjunto de organismos que facilitan los pagos de los particulares y las empresas, por medio de pr\u00e9stamos e incluso mediante la creaci\u00f3n de medios de pago?. Esta \u00faltima definici\u00f3n es m\u00e1s ajustada a la realidad que la definici\u00f3n tradicional que considera a los bancos ?s\u00f3lo? intermediarios entre los ahorradores y los inversores. <\/div>\n
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Se considera al desarrollo del comercio en el Renacimiento la principal causa del nacimiento de la banca moderna. Banqueros como los Medicis en Florencia, o los Fugger, que le prestaron al futuro emperador Carlos V el dinero para comprar los votos de los electores, han funcionado como aut\u00e9nticas potencias pol\u00edticas. Y ya en tiempos m\u00e1s recientes, los banqueros Rothschild aparecen unidos a la creaci\u00f3n del Estado de Israel. <\/div>\n
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Los principales indicadores de salud de un banco. <\/strong><\/div>\n
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La gran disyuntiva de los bancos es la de elegir entre riesgo y rentabilidad: si se presta sin poner en riesgo a la entidad, no se obtienen beneficio porque los m\u00e1rgenes de intereses son bajos. Por lo tanto, el beneficio no les viene principalmente de prestar el dinero que los ahorradores depositan en el banco. El beneficio les viene, sobre todo, porque los bancos crean dinero bancario y pueden prestar much\u00edsimo m\u00e1s de lo que tienen en sus cajas y porque invierten en productos financieros de alto riesgo. Por eso los bancos realmente son una bomba de relojer\u00eda. Por un lado necesitan endeudar a ciudadanos, empresas y Estado para ganar dinero llevando a la econom\u00eda a una crisis de deuda; y por otro, se crea un sistema financiero que asume mucho riesgo al crear productos especulativos buscando el beneficio a corto plazo. <\/div>\n
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\u00bfQui\u00e9n dicta las normas internacionales bancarias. Basilea III? <\/strong><\/div>\n
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La confianza en la banca viene principalmente del nivel adecuado de tres indicadores: la solvencia, la liquidez y el endeudamiento (o apalancamiento). Y es el Banco de Pagos de Basilea ? banco central privado de los 56 pa\u00edses m\u00e1s significativos del mundo ? forzado por la crisis, el que el a\u00f1o 2010 ha actualizado las normas que deben regir para todos los bancos a nivel internacional respecto de estos tres indicadores. En Europa, ese marco regulatorio se ha plasmado en la directiva 2013\/36\/UE -conocida con el nombre CRD IV- y en un reglamento -el CRR. Y para Espa\u00f1a, en la reciente Ley 1010\/2014 del 26 de junio de ordenaci\u00f3n, supervisi\u00f3n y solvencia de entidades de cr\u00e9dito, que unifica el marco normativo vigente de dichas entidades. <\/div>\n
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Un banco es solvente cuando el tama\u00f1o de su patrimonio puede absorber las p\u00e9rdidas que se puedan ir produciendo. Tambi\u00e9n se puede explicar diciendo que el valor de sus deudas sea inferior al valor de los bienes y derechos de cobro de ese banco. En otras palabras, un banco es solvente si los acreedores pueden cobrar si se vendiera el banco. Este es el gran problema de los bancos actuales: les falta capital, o mejor dicho, fondos propios. Los fondos propios -el capital aportado por los socios y los beneficios no distribuidos, principalmente- tienen como misi\u00f3n cubrir las p\u00e9rdidas inesperadas que se produzcan. Pero como hay un gran desfase entre el tiempo que normalmente se tarda en devolver un pr\u00e9stamo ?el hipotecario 20 o 30 a\u00f1os- y el tiempo que los impositores dejan su dinero en el banco, el volumen de capital debe ser alto. <\/div>\n
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Los cambios principales propuestos por Basilea III para el capital son: se elevar\u00e1n los fondos propios (Common Equity o Core Capital) al 4,5% respecto del valor del riesgo que entra\u00f1an sus activos -bienes y derechos de cobro- de dentro y fuera de su balance; el Capital Tier 1 (core capital m\u00e1s otras cuentas que absorban p\u00e9rdidas) al 6% y un Capital Tier II (que absorbe p\u00e9rdidas cuando el banco es insolvente, b\u00e1sicamente deuda subordinada que cobra intereses si hay ganancias) del 2%, tambi\u00e9n respecto del valor del riesgo de todos sus activos En total: Capital Tier1 + Capital Tier 2 \/ Valor del riesgo de sus activos > 8%. Hay que a\u00f1adir a estas ratios los ?colchones de capital? que se ir\u00e1n introduciendo paulatinamente. Como se ve, dif\u00edcil de explicar y dif\u00edcil de comprobar. Porque son los propios bancos los que siguen autoevaluando su riesgo con ayuda de las poco fiables agencias de calificaci\u00f3n de riesgos. <\/div>\n
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Un activo es l\u00edquido si se puede convertir r\u00e1pidamente en dinero sin perder casi valor. As\u00ed mismo, la liquidez de una entidad se define como la capacidad que tiene \u00e9sta de pagar a tiempo sus deudas. Un banco no tiene problemas de liquidez si tiene dinero en su caja o en el banco central para pagar sus deudas cuando se las reclamen. Antes de 1990, en Espa\u00f1a se exig\u00eda un coeficiente de caja del 17%. Es decir, los bancos deber\u00edan tener en su caja y en el banco central el 17% del valor de sus cuentas corrientes. Actualmente, en Europa el coeficiente de caja viene a ser el 1%. Otra forma de garantizar que el dinero no va a faltar para hacer frente a los pagos es el mercado interbancario. Cuando los bancos se fiaban unos de otros, los bancos se prestaban entre s\u00ed. Ese tipo de inter\u00e9s es el famoso Euribor. Hoy en d\u00eda, en Europa, el que realmente presta a los bancos y resuelve su problema de liquidez es el Banco Central Europeo. \u00c9ste ha estado ofreciendo pr\u00e1cticamente barra libre a los bancos que necesitan euros para hacer frente a los pagos. \u00a1Y ahora, al 0,15%! <\/div>\n
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Las normas de Basilea III proponen dos ratios (coeficientes) de liquidez: la ratio de cobertura de liquidez y la ratio de financiaci\u00f3n neta estable. La ratio de cobertura de liquidez est\u00e1 formada por los activos l\u00edquidos de alta calidad que permiten pagar todas las cuentas que se presenten durante 30 d\u00edas en un escenario adverso. Es decir, el banco tiene que tener efectivo vendiendo sus activos l\u00edquidos (letras del Tesoro, bonos y obligaciones del Estado, de las Comunidades, cr\u00e9ditos comerciales?) para 30 d\u00edas cuando la econom\u00eda vaya mal. La ratio de financiaci\u00f3n neta estable establece que un banco tiene que tener financiaci\u00f3n a m\u00e1s de un a\u00f1o en una cantidad superior a las cuentas que necesita pagar durante un a\u00f1o. Adem\u00e1s, para conocer de forma sencilla el capital que realmente tiene un banco, se exige una ratio de endeudamiento o apalancamiento mayor del 3%. Esta ratio se obtiene dividiendo el capital Tier 1 entre: todos sus activos, m\u00e1s el valor de sus derivados y m\u00e1s las exposiciones al riesgo que no aparecen en su balance. <\/div>\n
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Pero estas obligaciones que est\u00e1 exigiendo el Banco de Basilea a los bancos no va en el camino de solucionar la crisis sist\u00e9mica que padecemos, ni tan siquiera pretende arreglar el sistema financiero, tan inestable, porque: no cambia el principio del beneficio a corto plazos que siguen las finanzas internacionales, no ataca frontalmente el terrible riesgo que soportan los bancos por su gran endeudamiento ni es posible medir \u00e9ste, ni su falta de capital, ni el gran tama\u00f1o de las entidades, ni el control de los derivados o la existencia de para\u00edsos fiscales. Y hacer m\u00e1s peque\u00f1os el balance de los bancos a costa de accionistas y acreedores o fijar sueldos razonables para sus directivos, ni nombrar. El objetivo de Basilea III no es la econom\u00eda real, sino la supervivencia de sus accionistas y en concreto de sus directivos y su poder. Del retraso en la puesta en pr\u00e1ctica de la regulaci\u00f3n de Basilea, se encargan los lobbystas. Y aunque las ratios de capital se tienen que cumplir en 2014 y la de liquidez a 30 d\u00edas, en 2015, la de liquidez estable y la de apalancamiento se dejan para 2018. En EEUU, Canada y Suiza ya es exigible esta \u00faltima. <\/div>\n
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Hasta un millonario, Warren Buffett, comprendi\u00f3 que ?los bancos son culpables por haber asumido un riesgo excesivo?. Y por eso necesitamos una banca verdaderamente p\u00fablica y con control social. Pero mientras tanto, conocerlos se hace imprescindible, aunque el tema resulte dif\u00edcil. Todo un desaf\u00edo. <\/div>\n

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Aurora Mart\u00ednez Hern\u00e1ndez<\/strong>, miembro de la Plataforma por una Banca P\u00fablica<\/span><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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